Crédit Immobilier : Les clefs de la réussite
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Financement & Assurance

Crédit Immobilier : Les clefs de la réussite

Avoir une approche de son crédit immobilier sous l’angle exclusif des chiffres est une erreur. Mais comment aborder son crédit immobilier de façon optimale ?

Par où commencer pour votre crédit immobilier ?

 
Comment faire pour comparer les différentes offres des banques ?
 
Qui n’a pas déjà eu entre les mains une proposition bancaire indigeste à lire tellement elle est complexe ! Entre les différents taux bancaires, les différentes lignes, les différents taux d’assurance et les différentes durées, impossible de faire un comparatif. Tout est fait pour vous y perdre !
En effet, il ne faut en aucun cas se réduire à comparer essentiellement les taux. Ce qui compte c’est de comparer le coût global du prêt qui va inclure également les frais et les cotisations d’assurance emprunteur.
Sans oublier qu’il est indispensable de comparer également les conditions contractuelles qui peuvent être également déterminantes : type de garantie, conditions de remboursement anticipé, suspension d’échéances, contreparties demandées par la banque, couverture d’assurance imposée, modulation des échéances en cours de prêts….

 

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Et pour votre emprunt ?

 
Quelle est ma capacité d’emprunt ?
 
Répondre à cette question demande une connaissance technique du marché bancaire. En effet, chaque établissement bancaire a ses propres règles de calcul. L’erreur à ne pas faire est de ne se fier qu’aux règles apparentes du taux d’endettement. Malheureusement, les calculettes de capacité d’emprunt sur internet ne prennent que ce critère en compte et fausse généralement le résultat. En effet, différents points doivent être pris en compte également : patrimoine immobilier existant, revenus locatifs, épargne disponible, évolution professionnelle, date de fin des crédits en cours, reste à vivre...
Il est donc indispensable de rencontrer un professionnel afin de faire un point précis sur votre situation patrimoniale. Cela vous permettra d'obtenir l’enveloppe la plus optimale et la plus personnalisée possible.

Sur combien d’années emprunter ?
 
Bien entendu, certaines règles bancaires devront être prises en compte (durée maximum octroyée par la banque, âge en fin de prêt et endettement). Tout en les respectant, il faut surtout se demander quelle durée d’emprunt correspond le mieux à son projet et à sa situation.
La durée d’un financement dépend :

  • de la nature du projet immobilier. Le financement d’une résidence principale et d’un investissement immobilier n’ont pas les mêmes caractéristiques.
  • de vos futurs projets : envisagez-vous de déménager et donc de revendre à moyen terme ? (Projets d’enfants et besoin d’une surface plus grande dans l’avenir par exemple).
  • de vos contraintes financières : il est parfois préférable de déterminer la fin de prêt avant la diminution des revenus due au départ à la retraite par exemple.
  • de votre train de vie : la durée impacte la mensualité d’un prêt et il ne faut en aucun cas, que l’achat d’un bien immobilier vienne changer votre quotidien et vos habitudes de vie.
     
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    Pourquoi passer par un gestionnaire de patrimoine plutôt que par un simple courtier en prêt ?
     
    La profession de gestionnaire de patrimoine est encore méconnue ou « mal connue ».
    Et pourtant, tous les acquéreurs de résidences principales, résidences secondaires ou résidences locatives devraient faire appel à un gestionnaire de patrimoine pour financer leurs projets immobiliers.
    Pour quelles raisons ?
    Le gestionnaire de patrimoine travaille comme le courtier en prêts avec l'ensemble des banques du marché.
    Mais sa plus-value sera d’analyser votre projet d’un point de vue global afin de vous proposer un financement personnalisé en adéquation avec votre situation patrimoniale. L’objectif ? Prendre en compte des thématiques qu’un simple courtier n’analysera pas, comme vos futurs projets, vos évolutions professionnelles et familiales, l’analyse de votre épargne afin de déterminer le bien fondé d’un apport…
    Il pourra également vous apporter son expertise immobilière en vous conseillant et en vous accompagnant également dans la recherche de votre bien immobilier jusqu’à l’aboutissement de votre acquisition. Mais sa mission ne s’arrêtera pas là. Il vous accompagnera tout au long de votre vie sur toutes les thématiques dont il est spécialiste, c’est-à-dire les prêts, les assurances, la fiscalité, l’investissement immobilier, la protection familiale et la succession en vous permettant de bénéficier des meilleures conditions du marché.
     

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Acheter dans le neuf ou l'ancien ?

 
Je souhaite faire un prêt pour acquérir un bien immobilier dans l’ancien : est-ce le meilleur choix ?
 
Généralement, les futurs acquéreurs ou investisseurs ont des à priori quant au neuf : C’est hors de prix ! Je ne peux pas y accéder !
Et pourtant ce n’est généralement pas le cas. En effet, si vous êtes primo-accédants, l’accession dans le neuf permet l’obtention sous conditions, d’un prêt à taux zéro . Conséquence : votre enveloppe sera plus conséquente pour un achat dans le neuf plutôt que dans l’ancien.
Sans oublier qu’avec un achat dans le neuf ou une construction neuve vous pourrez bénéficier :

  • de frais de notaire réduits.
  • d'une plus grande visibilité sur les 15 ans à venir (pas de gros travaux de réfection ou de nouvelles lois environnementales).
  • d'économies d’énergies (réglementation RT 2012, BBC).
  • d’une exonération partielle de taxe foncière pendant 2 ans dans certaines zones.
  • des garanties de construction dans le neuf (garantie de parfait achèvement, garantie décennale, garantie biennale de bon fonctionnement...).
    En résumé, pensez à réaliser deux enveloppes financières, une dans l’ancien et une dans le neuf, afin de déterminer avec certitude quelle acquisition correspond le mieux à vos attentes !

Si vous souhaitez gagner du temps, obtenir les meilleures conditions de taux et d'assurances du marché et bénéficier d'un conseil objectif et indépendant, nos spécialistes sauront vous accompagner dans l'ensemble de vos démarches afin de vous permettre d'accéder à votre projet immobilier à Montpellier ou ailleurs en toute sérénité.