Bonjour Madame VEZ,

En septembre 2018, vous avez rencontré Monsieur et Madame M dans l’exercice de votre profession de gestionnaire de patrimoine.
 

 
Quelles étaient leurs attentes ?

Monsieur et Madame M souhaitaient connaitre leur futur montant d’imposition suite à une évolution de poste de Monsieur sur 2018.

Comment procédez-vous pour une telle demande ?

Grâce à notre expertise et nos différentes spécialisations dans les domaines fiscaux, financiers, juridiques et patrimoniaux, nous proposons à nos clients une approche globale.
J’ai donc rencontré les clients et fais un tour d’horizon de leur situation patrimoniale. J’ai étudié en détail leur profil familial, leurs situations professionnelles, leur imposition, leur patrimoine immobilier et financier et leurs charges. Le but est de comprendre leur situation patrimoniale dans son ensemble, détailler leurs problématiques , lister leurs objectifs et se projeter sur du court, moyen et long terme. L'analyse de toutes ces thématiques nous permettra de pouvoir trouver des solutions compatibles aujourd’hui mais aussi en adéquation avec leur avenir.

Quelle a été votre première analyse ?

Deux problématiques importantes sont ressorties :

Suite à l’évolution professionnelle de Monsieur en août 2018, nous avons fait une projection de leur futur impôt. Verdict : ils passaient de 6 500 € à 9925 € d’impôt.
On peut donc facilement faire le calcul : pendant leurs 10 années restantes les séparant de la retraite, ils allaient donner à l’état 99 250 € à fonds perdus, l’équivalent du prix d’un studio ! Aujourd’hui plusieurs solutions existent sur le marché qui permettent de capitaliser tout ou partie de son impôt pour soi.

De plus, à 50 et 51 ans, Monsieur et Madame M n’avaient rien fait pour préparer leur retraite qu’ils prennent tous les deux à 62 ans c’est-à-dire dans 10 ans.
En France, le contexte actuel et particulièrement les économies budgétaires nécessaires pour rétablir l’équilibre des comptes publics font craindre une baisse du niveau des pensions de retraite. Une chose est sûre, les cotisations retraite perçues ne suffisent plus à financer les retraites et l’Etat n’a pas les moyens de combler ce manque car il doit avant tout combler son déficit et redresser l’économie générale du pays, touché de plein fouet par la crise.

Pour cela, préparer sa retraite et anticiper cette période de la vie dès le début de sa carrière professionnelle est devenu indispensable.
Heureusement pour Monsieur et Madame M, il restait quelques solutions envisageables pour optimiser leur retraite même si évidemment ils auraient dû l’anticiper beaucoup plus tôt. A la fin de notre entretien, Monsieur et Madame M ont pris conscience de la nécessité urgente de trouver des solutions pour leur retraite et leur fiscalité. Seuls, ils n’avaient pas mesuré les conséquences de leur inaction.

 

 

Quand vous parlez d’approche globale, en quoi consiste-t-elle par exemple pour Monsieur et Madame M ?

En faisant un tour d’horizon détaillé de toutes les thématiques du patrimoine, nous avons également une analyse sur leur profil d’épargnant. L’optimisation des placements et la mise en place de capacité d’épargne supplémentaire font partie intégrante de nos conseils.

Dans le cas de Monsieur et Madame M, leurs supports d’épargne n'étaient constitués que de livrets A et de PEL dont la rentabilité oscille entre 0.75 et 1.5%. Ils épargnent environ 500 € / mois sur ces supports. En rapport avec l’inflation, ils investissent donc à perte !

Nous portons également une attention particulière sur les prêts existants. Nous analysons les taux pour être surs qu’ils soient en adéquation avec les taux marchés ainsi que les montants des assurances de prêt qui peuvent aujourd’hui être fortement diminués grâce a la loi Hamon et l’amendement Bourquin. Pour Monsieur et Madame M, nous avons rapidement fait le constat suivant : le taux de leur prêt résidence principale était très élevé par rapport au taux marché et leurs assurances de prêt également. Sur ce thème-là, il était donc évident qu’ils pouvaient faire de substantielles économies !
 

 
Quelles solutions avez-vous proposées ?

En termes de fiscalité et de préparation retraite, la solution optimum qui s’imposait était la mise en place d’une loi Pinel mais une problématique nous empêchait de la mettre en place.

Leur endettement s’élevait à 36% et ne leur laissait pas la capacité pour faire un nouveau financement. Nous avons donc mis en place une stratégie globale en utilisant tous les leviers dont nous avons parlé précédemment. Pour information, Monsieur et Madame M avaient également 2 prêts à la consommation sur de très courtes durées dont la mensualité globale s’élevait à 780 €.

• 1ère intervention : regrouper les crédits à la consommation en rallongeant la durée pour aboutir à une mensualité de 314 €/mois au lieu de 780 € / mois.
• 2ème intervention : faire racheter leur crédit immobilier en conservant la même durée pour aboutir à une mensualité de 1065 € au lieu de 1342 € / mois.
  Leurs charges globales passaient donc de 2115 € à 1 379 € soit un gain de 736 € / mois.

En baissant les mensualités leur taux d’endettement passait à 23% au lieu de 35%, ce qui leur permettait de pouvoir investir en loi Pinel.
Ces 2 interventions nous ont permis également de réorienter et dynamiser leur stratégie de placements. Rappelez-vous, Monsieur et Madame M épargnaient 400 € / mois sur des supports non rentables.

Après intervention, leur capacité d’épargne s’élevait à 1 136 €/mois. Le but était de les dynamiser. Nous avons donc réservé 220 € par mois pour le projet Pinel. Nous avons fermé les 2 PELS et ouvert 2 assurances-vie sécurisées avec une rentabilité de 3% sur lesquelles ils consacreront chacun 250 €/mois. Ils verseront 100 € / mois sur leur Livret A conservé afin de répondre aux aléas de la vie et se constituer un budget vacances.
Les 216 € restants seront du pouvoir d’achat supplémentaire.
 

 
Finalement pour résumer, quelle sera leur situation à la retraite ?

Grâce aux assurances vies qu’ils auront ouvertes et sur lesquelles ils auront mis 250 € / mois chacun, ils auront capitalisé 51 000 € qui leur générera des revenus complémentaires jusqu’à 766 € / mois non fiscalisés pendant 5 ans et demi.
L’investissement en loi Pinel leur permettra à la revente dans 10 ans, âge de leur départ en retraite, de se constituer un capital net de 103 000 €. Ils pourront alors:

• soit les verser sur l’assurance-vie qui aura plus de 8 ans et bénéficiera donc des abattements sur rachats partiels. Ils pourront se dégager des revenus complémentaires jusqu’ à 766 €/mois nets de fiscalité pendant 11 ans. Tout ça grâce à la capitalisation de leur impôt !
• soit les réintégrer dans leur prêt résidence principale qui initialement se termine en 02/2038 soit 10 ans après l’âge en départ à la retraite et ainsi en réduire la durée à 3 ans.

Grâce à notre approche et à notre analyse globale, Monsieur et Madame M pourront profiter de leur retraite dans de bonnes conditions !

Pour bénéficier vous aussi de notre approche globale et de nos solutions d'optimisation patrimoniale sur-mesure, n'hésitez pas à nous contacter !

janvier 2019